大额存单是多少钱(大额存单VS增额寿)

新商盟报价网 2023-01-26 10:36 3

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自今年6月份,大额存单广遭疯抢!频上热搜!

而作为金融行业人士,我比较关心的是,这次抢了大额存单的人,等到到期的时候,他们又去抢购什么呢?毕竟,定存最长也就是三五年。

而且还有另外一个可怕的事实,银行存款利率一直都在快速下降,3年后,5年后,我们又去哪里找到收益率高的大额存单呢?

再加上今年6月央行又一波操作让存款利率下调再次加速,此次行为对民营银行的冲击不小,不少民营银行一年期以上的存款利率都大幅下降。

其实,多年以来,银行存款利率都是在持续下行的,如图:

给大家分享一个“为了明天”的故事。

1996年中国人寿曾出过一款叫做“为了明天”的储蓄险,预定利率是8.8%。这个利率在今天看,高不高?你动不动心?但是当时银行的长期定存利率是多少呢?

10%-13%…… 所以,当时保险就是个小透明,比现在还要透明,现在的储蓄险利率好歹还能对抗定期存款呢。

然而二十多年后的今天,长期定存利率已经下降到3%左右,而锁住了8.8%利率的,只有96年的那份保单。

好在当年,大家都不爱买保险。不然,这高利率给付,要让保险公司头秃了。

二十年的事情太远,说说近两三年的故事吧。(新商盟报价网uggsupply.com)

前几天和朋友聊到储蓄险,有一个80后同事说了这么一段话:2018年以前,我是很鄙视储蓄险的,想必很多朋友也一样吧,当时觉得收益那么低,忽悠谁呢?

2018年以后,我开始认真给自己和家人配置储蓄保险,并且跟身边的很多人安利。为什么呢?

因为我亲眼目睹了利率下跌,房市不稳,P2P暴雷,市场跌宕,也亲自品尝过50%收益的基金还没来得及捂热就跌倒本金都不剩!

于是,我开始逐步形成资产科学配置的观念,摆脱了紧盯“收益率”的,只关注收益,忽略风险的误区,明白了要“有攻有守”的理财原则。“

“只有不断进行跨期的资源调配,才能熨平一生的消费”——(薛兆丰)

而这个跨期,指的就是,你需要在有限的赚钱阶段(25-55岁),把一部分财富调配到没有收入能力的时期去(55岁以后)。也有人管这个叫资产平移!

为了让这部分财富不缩水得特别厉害,锁利这个动作就很重要。

而锁利,不是像定期存款那样锁个三五年,时间太短是没有意义的,等到存款到期,你还得去找其他储蓄产品存,到时候能买到的产品只会越来越差。

锁定利率,要的是长期,最好是终身。

年化1%的收益率,和年化4%的收益率,差别有多大呢?可以看下面的图:

不要以为我们离1%很远。在亚洲低利率的代表地区,日本、台湾……1%的定存,都是要限时限量供应的……就像我们现在要靠抢的国债一样。

台湾花旗隆重推出1%利率定期理财,还是VIP专属限时限量!再看今天的国内,终身复利3.5%的理财保险还觉得不香么,还不珍惜?(新商盟报价网uggsupply.com)

2019年,我抓住了中国寿险预定利率4.025%的小尾巴,上车了一款当时市场热卖的储蓄险。当时也经历过纠结,质疑会不会是市场噱头,以后利率真的会下跌吗?

最终事实证明,1年后市场上4.025%的终身年金险已经绝迹,现在市场的主流储蓄保险预订利率最高是3.5%。

而现在,又一波利率下调的风刮起来了。先是定期存款,轮到保险只是时间问题。这一次你要不要抓住机会,锁定一个终身利率呢?

最近一段时间,业内盛传着“增额终身寿险”产品将要被限制或者停售的消息。我也分享过相关的文章。

未来,可以预见,要么这个产品可能告别历史舞台,要么会迎来一波3%取代3.5%的时代。

我个人是非常喜欢增额终身寿险这种产品的,自己就买了好几张保单,因为实在太好用。所以也真心想安利给在看文章的你,别再错过一波市场了,从4%到3.5%。只用了一年时间,过不了几年,3%都是香饽饽。

更重要的是,亲身经历告诉我,强制储蓄这件事,只有立即开始和永不开始。不会存在“等我买好房,等我买完车,等我买完XXX……”等你花完钱之后,再来存钱的事情。

人性如此。强制储蓄和消费并不冲突,而应该是相辅相成,一起构建我们整个财务框架的过程。

大额存单和增额寿收益对比

我们拿预定利率3.5%的保险和初始单利4.5%的银行理财产品来说。 我们按每年存5000本金,存10年的情况下,随着时间的增加,两种方式的差距会越来越大。

(新商盟报价网uggsupply.com)

前5年,银行定存本息和高于增额终身寿的现金价值。

从第十年开始,终身寿产品趸交对应现金价值137783元,5年交对应130025.8元加上剩余资金4年利息之和5222,均超过了银行定存的本息之和,且时间越长,差距越明显。

趸交的现价增幅比5年交要高一点,不过期缴的话,手头现金流动性会更好一些。

这是以现行银行平均年利率为基础进行的比较,所以还属于理想状态。

实际上,银行的存款利率是动态变化的,可能高,也可能低。目前来看,下行已经成为必然趋势。

前央行行长周小川先生就曾说,“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”,从他的话语中,也是透露出了些许无奈。

利率下行已经成为必然,是该把银行存款挪个窝,否则,你损失的不仅仅是收益,还可能面临本金的变现缩水!

个人拙见

我是大海,金融行业的一汪清泉!

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